Оцените контент!
Помогите хорошим авторам!
0

Конечно каждый современный человек, который следит за экономическими, политическими и культурными новостями страны, может в общих чертах ответить на вопрос «Что такое депозит?» .В данной статье мы постараемся доступно рассказать о видах депозитов их достоинствах и недостатках.

Депозит (от лат. depositum — вещь, отданная на хранение) - это передача средств клиента во временное пользование банка. Депозиты выгодны не только вкладчику, но и банку. Множество депозитов формирует ссудный капитал, который банк затем размещает на выгодных условиях в различных сферах хозяйства. Разница в процентах, выплачиваемых по депозитам, и процентах, получаемых от заемщиков капитала, представляет собой вознаграждение банку за проведенную им работу по привлечению свободных денежных средств и размещению ссудного капитала. 

  В средние века хранение денег вкладчиков составляло одну из трех основных функций банков (наряду с разменом денег и осуществлением расчетов между клиентами банка). Из истории развития банковского дела известно, что первоначальной формой депозитных операций было хранение на монетных дворах, у менял золотых монет в целях их лучшей сохранности. За хранение золотых монет менялы гарантировали, если этого желал клиент, возврат именно тех монет, которые были ему переданы. За эту услугу владелец монет уплачивал определённое вознаграждение их хранителю. Безусловно , учитывая данные условия хранения, менялы не могли осуществлять ссудные операции с полученными монетами, не могли извлекать прибыль, из которой они стали бы выплачивать владельцам денег проценты. Исторически сложилось так, что со временем владельцы денег перестали требовать возврата тех же монет, возвращалась только сумма помещенных денег. Удлинились и сроки хранения. Соответственно и появилась возможность использовать эти заемные средства для предоставления кредитов ( до этого менялы использовали только собственный капитал при предоставлении услуги), получать за ссуды проценты и выплачивать часть их суммы собственникам денег. Соединение менял в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали частных лиц отдавать им свои деньги на хранение.

Часто люди задают вопросы: Что такое депозит и что такое вклад? Имеют ли эти два слова одно и то же значение, или они чем-то отличаются?

Полагаясь на экономические, толковые словари терминов рыночной экономики и на малые энциклопедические словари, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого и являются вклады. Расширенное толкование понятия  депозит звучит так:

1) вклад в банк, денежные средства, временно хранящиеся в банке и принадлежащие другим учреждениям и лицам;

2) ценные бумаги, передаваемые на хранение в кредитные учреждения;

3) взносы в таможенные учреждения в обеспечение оплаты пошлин и сборов;

4) взносы денежных сумм в судебные и административные органы;

5) запись в банковской книге, подтверждающая определенные требования клиента к банку

Словарь «Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003. — 895 с.»

Итак, банковский вклад - банковский депозит, денежные средства, внесенные на хранение в банк или в другое финансовое учреждение.

Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 495 с. — (Б-ка словарей "ИНФРА-М"). 

Часто в жизни имеет место взаимозаменяемость этих понятий. Банки, описывая свои услуги и составляя договора для клиентов стараются сделать так, чтобы их клиенты, даже обладающие невысоким уровнем знания банковских терминов имели возможность понимать суть предлагаемых для них услуг и документов. Поэтому часто информация по вкладам, которая имеет разъяснительный характер,  содержит понятие «депозит». Есть ли смысл в том, чтобы разобраться, правильно ли употребили данные слова? Вряд ли. Поэтому в данном случае имеет место применения синонимичности названных слов.

 

Виды депозитов:

Классификация депозитов по сроку действия:

По длительности депозиты делятся на краткосрочные и долгосрочные, срок первых как правило не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок долгосрочных может составлять несколько лет.

Стоит отметить, что обычно чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему. Так же немаловажно, что по окончании срока действия депозита, если вкладчик не изъял основную сумму депозита с процентами - вклад автоматически пролонгируется на тех же условиях если иное не указано в банковском договоре. 

 

Пополняемые и не пополняемые депозиты:

По возможности пополнения депозиты подразделяются на пополняемые и не пополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемые вклады содержат ряд нюансов:

1) может существовать ограничение по сумме пополнения

2) может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например не более раза в месяц)

 

В зависимости от возможности снятия денежных средств и закрытия счета:

По возможности снятия денежных средств депозиты подразделяют на депозиты до востребования, срочные депозиты и депозиты с минимальным неснимаемым остатком, все они имеют свои достоинства и недостатки, о которых  подробнее: 

Депозиты до востребования - не имеют четко определенных временных рамок, а клиент имеет возможность снять необходимую сумму без ограничений со счета в любой момент, при этом это депозит с самым низким процентом, по сути это просто хранение денег в банке, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки,и вы даже получаете от банка незначительный процент за пользование своими денежными средствами.

 

Срочные депозиты ограничены определенным периодом времени, во время которого нельзя снимать деньги со счета, при этом это самый выгодный для вкладчиков вид депозитов, по которому банк обычно дает вкладчику максимальный процент. Как правило при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже процентной ставки по срочным вкладам.

К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты Овернайт, предлагающие возможность получения дополнительного дохода от размещения денежных средств в нерабочее время (ночное время, выходные/праздничные дни) при поддержании суммы не снижаемого остатка.

 

Депозит с минимальным не снимаемым остатком сочетает в себе два предыдущих вида депозитных вкладов, обычно,при открытии такого депозитного счета, вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без всяких штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка (как правило, с ежемесячной капитализацией процентов)

Капитализация процентов по депозиту - это начисление процентов на сумму депозита. Как правило, по большинству вкладов капитализация осуществляется ежемесячно, однако существуют случаи когда капитализация процентов происходит чаще (минимальный период капитализации составляет 1 календарный день, однако такой вариант банкам не выгоден и они обычно не идут на него) или реже (как правило это полный срок действия депозита, для вкладчика же это означает полную потерю процентов при досрочном снятии денежных средств, если иное не указано в договоре с банком)




 
0

Facebook
Twitter
mail.ru
Комментарии znaitepro.com